В системе «ПрограмБанк.АБС» поддерживается широкий ряд розничных кредитных продуктов, а также реализован механизм для быстрого запуска новых продуктов. Розничное кредитование в системе «ПрограмБанк.АБС» позволяет обеспечить индивидуальные условия для клиента на основе общего продуктового ряда.
Среди розничных кредитов в подсистеме «Кредиты и депозиты» поддерживаются следующие кредитные продукты:
- Кредитные продукты с аннуитетом (потребительские кредиты, автокредиты, ипотека).
- Овердрафты на пластиковых картах.
- Кредитные карты (см. рис. 1).
- Сделки овернайт, Маржин кредит, Forts кредит.
Также в подсистеме реализована возможность создавать любые кредитные продукты.
Розничное кредитование в ПрограмБанк.АБС реализовано в рамках общего продуктового подхода с автоматическим открытием счетов, в соответствии с настройками и т.д. При этом учитывается следующая специфика кредитных продуктов:
Поскольку жизненный цикл кредитного договора, как правило, сложнее, чем у депозитных продуктов, то для настройки продукта ключевым является пополняемый
Справочник событий (см. рис. 2). Он позволяет не только учитывать стандартные события по кредитным договорам, но и вводить принципиально новые, например, событие продажи старой машины (для некоторых типов автокредитов), «начало учебного года», «окончание института», «отчисление», необходимые для создания образовательных кредитов.
Рис. 1. Продукт кредитная карта | Рис. 2. Справочник типов событий |
|
|
При настройке кредитного продукта описываются события, которые влияют как на тарификацию, так и на бухгалтерское оформление.
В момент заключения договора порождается план всех событий по ссуде. В первую очередь это актуально для договоров с аннуитетом, где формируется план погашения. Во время сопровождения договора, при возникновении иных событий (например, возникновение просрочки, частичного досрочного погашения и др.), этот
план событий автоматически корректируется.
В нижеприведенном примере (см. рис. 4) расчет пеней за просрочку приводит к распределению оплаты просрочки по плановым датам расчета процентов.
Рис. 3. Настройка бухгалтерского оформления
кредитного продукта | Рис. 4. План событий по текущему договору
после выноса на просрочку |
|
|
Общие функции кредитной подсистемы:
1. Оформление кредита в соответствии с выбранным продуктом, параметрами договора и индивидуальными коррективами специалиста банка, автоматическое открытие счетов (в соответствии с настроенными масками), создание плана всех событий по договору, как показано выше.
2. Регистрация договоров.
Учет договоров обеспечения. Система «ПрограмБанк.АБС» поддерживает все варианты соответствия кредитных договоров и договоров обеспечения: «один к одному», «один ко многим», «многие к одному», «многие ко многим». В качестве обеспечения реализованы все предусматриваемые законом варианты: залоги, поручительства и гарантии. По мере сопровождения кредитного договора возможен возврат обеспечения, его переоценка и признание недействительным (список возможных действий может быть расширен для конкретного банковского продукта).
3. Автоматический расчет резервов.
4. Процедуры расчета АС по кредитным договорам.
Система «ПрограмБанк.АБС» в кредитном договоре теперь хранит и первоначальный график (отдельная вкладка) — это необходимо для расчета АС (см. рис. 5).
В системе «ПрограмБанк.АБС» также есть процедуры расчета АС по кредитным договорам. Кредитные договора можно заводить через кредитные заявки — это отдельный документ со своими состояниями и действиями (см. рис. 6). Возможные действия по кредитным заявкам: Аннулировать, Выдать, Одобрить, Отказать, Отмена выдачи, Удалить.
Рис. 5. Расчет АС по кредитным договорам | Рис. 6. Кредитная заявка |
|
|
5. Сопровождение кредитных договоров, включает как запланированные операции (погашение процентов, погашение основного долга, закрытие договора), так и незапланированные:
- реструктуризацию договора в соответствии с достигнутым соглашением между банком и заемщиком;
- досрочное полное или частичное погашение кредита;
- расчет пеней и штрафов при просрочке в соответствии с тарифным планом для данного банковского продукта (или для данного договора);
- продажу кредита;
- списание безнадежной ссуды.
6. Автоматическое изменение плана событий по договору по итогам каждого события, как планового (возврат ссуды, уплата процентов по ссуде), так и внепланового (гашение просрочки).
7. Формирование отчетов
Рис. 7. Отчеты по кредитам |
|
|