В системе «ПрограмБанк.АБС» поддерживается широкий ряд розничных кредитных продуктов, а также реализован механизм для быстрого запуска новых продуктов. Розничное кредитование в системе «ПрограмБанк.АБС» позволяет обеспечить индивидуальные условия для клиента на основе общего продуктового ряда.

Среди розничных кредитов в подсистеме «Кредиты и депозиты» поддерживаются следующие кредитные продукты:

• Кредитные продукты с аннуитетом (потребительские кредиты, автокредиты, ипотека).
• Овердрафты на пластиковых картах.
• Кредитные карты (см. рис. 1).
• Сделки овернайт, Маржин кредит, Forts кредит.
  
  

Также в подсистеме реализована возможность создавать любые кредитные продукты. Розничное кредитование в ПрограмБанк.АБС реализовано в рамках общего продуктового подхода с автоматическим открытием счетов, в соответствии с настройками и т.д. При этом учитывается следующая специфика кредитных продуктов:

Поскольку жизненный цикл кредитного договора, как правило, сложнее, чем у депозитных продуктов, то для настройки продукта ключевым является пополняемый Справочник событий (см. рис. 2). Он позволяет не только учитывать стандартные события по кредитным договорам, но и вводить принципиально новые, например, событие продажи старой машины (для некоторых типов автокредитов), «начало учебного года», «окончание института», «отчисление», необходимые для создания образовательных кредитов.

Рис. 1. Продукт кредитная карта	Рис. 2. Справочник типов событий

При настройке кредитного продукта описываются события, которые влияют как на тарификацию, так и на бухгалтерское оформление.

В момент заключения договора порождается план всех событий по ссуде. В первую очередь это актуально для договоров с аннуитетом, где формируется план погашения. Во время сопровождения договора, при возникновении иных событий (например, возникновение просрочки, частичного досрочного погашения и др.), этот план событий автоматически корректируется.

В нижеприведенном примере (см. рис. 4) расчет пеней за просрочку приводит к распределению оплаты просрочки по плановым датам расчета процентов.

Рис. 3. Настройка бухгалтерского оформления кредитного продукта	Рис. 4. План событий по текущему договору после выноса на просрочку

Общие функции кредитной подсистемы:

1. Оформление кредита в соответствии с выбранным продуктом, параметрами договора и индивидуальными коррективами специалиста банка, автоматическое открытие счетов (в соответствии с настроенными масками), создание плана всех событий по договору, как показано выше.

2. Регистрация договоров.
Учет договоров обеспечения. Система «ПрограмБанк.АБС» поддерживает все варианты соответствия кредитных договоров и договоров обеспечения: «один к одному», «один ко многим», «многие к одному», «многие ко многим». В качестве обеспечения реализованы все предусматриваемые законом варианты: залоги, поручительства и гарантии. По мере сопровождения кредитного договора возможен возврат обеспечения, его переоценка и признание недействительным (список возможных действий может быть расширен для конкретного банковского продукта).

3. Автоматический расчет резервов.

4. Процедуры расчета АС по кредитным договорам.
Система «ПрограмБанк.АБС» в кредитном договоре теперь хранит и первоначальный график (отдельная вкладка) — это необходимо для расчета АС (см. рис. 5).
В системе «ПрограмБанк.АБС» также есть процедуры расчета АС по кредитным договорам. Кредитные договора можно заводить через кредитные заявки — это отдельный документ со своими состояниями и действиями (см. рис. 6). Возможные действия по кредитным заявкам: Аннулировать, Выдать, Одобрить, Отказать, Отмена выдачи, Удалить.

Рис. 5. Расчет АС по кредитным договорам	Рис. 6. Кредитная заявка

5. Сопровождение кредитных договоров, включает как запланированные операции (погашение процентов, погашение основного долга, закрытие договора), так и незапланированные:

• реструктуризацию договора в соответствии с достигнутым соглашением между банком и заемщиком;
• досрочное полное или частичное погашение кредита;
• расчет пеней и штрафов при просрочке в соответствии с тарифным планом для данного банковского продукта (или для данного договора);
• продажу кредита;
• списание безнадежной ссуды.
  
  

6. Автоматическое изменение плана событий по договору по итогам каждого события, как планового (возврат ссуды, уплата процентов по ссуде), так и внепланового (гашение просрочки).

7. Формирование отчетов

Рис. 7. Отчеты по кредитам